Kredyty na budowę: czym są i jak działają?

Budowa domu daje Ci możliwość posiadania wszystkiego, czego mógłbyś chcieć w domu - oczywiście w ramach Twojego budżetu. Nie musisz być bogaty, aby to zrealizować, musisz tylko zakwalifikować się do kredytu budowlanego. Kredyty budowlane różnią się od tradycyjnych kredytów hipotecznych. Po pierwsze, tradycyjny kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym, który pomaga opłacić istniejący dom, podczas gdy kredyt budowlany jest kredytem krótkoterminowym, który opłaca budowę nowego domu i może zostać przekształcony w tradycyjny kredyt hipoteczny po zakończeniu procesu budowy.

Co to jest kredyt budowlany?

Kredyt budowlany pozwala na pożyczenie pieniędzy na budowę lub remont domu. Kiedy kupujesz dom gotowy do zamieszkania, kredyt hipoteczny musi pokryć tylko cenę zakupu i czasami koszty wykończenia.

Kiedy budujesz dom (lub kupujesz dom, który chcesz wyremontować), wiąże się z tym więcej kroków: zakup ziemi, opłacenie wykonawców, przejście inspekcji. Ten bardziej skomplikowany proces wymaga innego rodzaju kredytu.

Kredyty budowlane pokrywają takie koszty jak: działka, plany architektoniczne, opłaty projektowe, pozwolenia na budowę, materiały budowlane, praca wykonawcy, rezerwy na nieprzewidziane wydatki (na wypadek, gdyby projekt przekroczył budżet), rezerwy na odsetki (na pokrycie kosztów odsetek podczas budowy), koszty wykończenia budowy, długoterminowe finansowanie po zakończeniu budowy.

Jak działają kredyty budowlane?

Kredyt budowlany jest tak skonstruowany, że za prace płaci się etapami. Takie rozwiązanie, zwane ,,harmonogramem spłat", zmniejsza ryzyko zarówno dla kredytobiorcy, jak i kredytodawcy, że budowlaniec otrzyma z góry ogromną sumę i nie ukończy prac.

Zmniejsza to również ryzyko tandetnej pracy, ponieważ kredytodawca będzie wymagał inspekcji po każdej fazie budowy przed uwolnieniem kolejnych funduszy. W rzeczywistości, kredytodawcy budowlani wymagają, aby kredytobiorcy pracowali z doświadczonymi budowniczymi, którzy wykonują dużą ilość pracy i są w dobrej kondycji finansowej, licencjonowani i ubezpieczeni.

Oprocentowanie kredytu budowlanego

Oprocentowanie pożyczek budowlanych różni się w zależności od kredytodawcy, ale może być podobne do oprocentowania istniejących kredytów mieszkaniowych lub o kilka punktów procentowych wyższe. Posiadanie silnego profilu kredytobiorcy (takiego jak doskonały wynik kredytowy i stosunek długu do dochodu) oraz współpraca z kredytodawcą, który specjalizuje się w kredytach budowlanych, pomoże Ci zakwalifikować się do najlepszej możliwej stawki.

Kredyty budowlane mogą mieć stałą lub zmienną stopę procentową w fazie budowy. Jeśli wybierzesz kredyt budowlany ze zmienną stopą procentową, ważne jest, abyś wiedział, w jakim przedziale może spaść Twoja stopa procentowa i kiedy będziesz w stanie zablokować stopę procentową na swojej stałej (po zakończeniu budowy) hipotece. Stałe kredyty mogą mieć również zmienne oprocentowanie.

Jeśli nie chcesz tej niepewności, poszukaj kredytu na budowę ze stałą stopą procentową, tak aby stopa pozostała taka sama podczas fazy budowy i fazy stałej.

Jak uzyskać kredyt budowlany

Podobnie jak w przypadku każdego kredytu mieszkaniowego, aby otrzymać kredyt budowlany, musisz spełnić pewien zestaw wymagań. Wymagania różnią się w zależności od pożyczkodawcy i rodzaju kredytu budowlanego, o który się ubiegasz.

Co wchodzi w skład wymagań do kredytu budowlanego?

Ocena kredytowa: Aby zakwalifikować się do kredytu budowlanego, musisz mieć dobrą ocenę kredytową .

Zaliczka: Dla konwencjonalnego kredytu budowlanego, możesz potrzebować zaliczki w wysokości zaledwie 5%. Czasami potrzebne jest 10% do 20% ceny sprzedaży (ziemia plus koszty budowy) lub kapitał własny z wartości ziemi.

Stosunek zadłużenia do dochodu: Twój stosunek zadłużenia do dochodu powinien wynosić 43% lub mniej. Wyższy wskaźnik może być dozwolony, jeśli poza tym masz mocne finanse.

Plan spłat: Kredyty budowlane zazwyczaj nie wymagają żadnych płatności lub płatności tylko odsetkowych podczas fazy budowy. Po zakończeniu budowy będziesz dokonywać w pełni amortyzujących płatności kapitału i odsetek.

Czy trudno jest uzyskać kredyt budowlany?

Nie powinno być trudno zakwalifikować się do kredytu budowlanego, jeśli pracujesz z renomowanym inwestorem i masz silny profil finansowy.

Jednak proces kwalifikacji składa się z większej liczby etapów, więc może być bardziej skomplikowany i trwać dłużej niż kwalifikacja do tradycyjnego kredytu hipotecznego.

Podsumowując..

Pierwszą rzeczą, na którą powinieneś zwrócić uwagę przy wyborze kredytodawcy budowlanego jest doświadczenie w kredytach budowlanych. Pożyczkodawca, który przetwarza dużą ilość kredytów budowlanych i rozumie ich zawiłości, będzie łatwiejszy do współpracy.

Szanse są takie, że nigdy wcześniej nie budowałeś domu, więc będziesz chciał wybrać pożyczkodawcę, który pomoże Ci zarządzać procesem budowy w sposób najbardziej efektywny. Pożyczkodawca, który przeszedł przez doświadczenie budowy domu wiele razy, będzie miał silne poczucie tego, jak proces ten powinien działać, co może pójść nie tak i jak uniknąć problemów. Może pomóc Ci upewnić się, że budowa zostanie przeprowadzona prawidłowo.

(Artykuł partnera)